ما به داشتن بیمه برای هزینه‌های پزشکی، زندگی و خودروهای خود عادت کرده‌ایم؛ اما صنعت بیمه چند تریلیون دلاری کنونی، موارد زیاد دیگری را نیز پوشش می‌دهد؛ به عنوان مثال خوانندۀ راک، بروس اسپرینگستین، صدای خود را ۶ میلیون دلار بیمه کرده است؛ بیمه مسافرتی هزینه‌های آدم‌ربایی را پوشش می‌دهد؛ حیوانات خانگی نیز قابل بیمه هستند و… به طور خلاصه تقریبا هر چیزی قابل بیمه کردن است.
گرچه صنعت بیمه به‌خوبی جای پای خود را محکم کرده و ارزشمند است، مشکلات زیادی نیز دارد. مشکلاتی چون ناکارامدی، کلاه‌برداری، خطای انسانی و مهم‌تر از همه، حملات سایبری. در سال ۲۰۱۵، شرکت بیمۀ آنتم اینشورنس از یک نقض داده پرده برداشت. این اتفاق باعث افشای اطلاعات حساس ۷۸.۸ میلیون مشتری شد، علاوه بر زیان‌های غیرقابل محاسبۀ ناشی از جعل هویت، کل این صنعت ۳۷۵ میلیون دلار آسیب دید.
توانایی بلاک چین برای اعتمادآفرینی در یک اکوسیستم غیرقابل اعتماد پیامدهای مثبتی برای پیشرفت آیندۀ صنعت بیمه دارد. اعتمادی که از طریق استفاده از دفاتر کل عمومی و پروتکل‌های امنیت سایبری تقویت شده است.
در کنار هوش مصنوعی و کلان‌داده، پتانسیل استفاده از بلاک چین در بیمه به طور خاص به سه ویژگی منحصر به فرد بستگی دارد: قراردادهای هوشمند، اتوماسیون پیشرفته، دژ امنیت سایبری
بلاک چین در برنامه‌های بیمه
بلاک چین کارایی، امنیت و شفافیت صنعت بیمه را بهینه میکند. فناوری دفتر کل توزیع‌شده (DLT) کاربردهای مفیدی برای تسهیل در رسیدگی به مطالبات بیمه‌ای، ارتقای پروتکل‌های امنیت سایبری و حتی سرعت‌بخشیدن به زمان پرداخت دارد.
قراردادهای هوشمند
قراردادهای هوشمند به کاربران بلاک چین این امکان را می‌دهد تا شفاف و بدون دخالت واسطه، هر چیزی با ارزش را منتقل کنند. قراردادهای هوشمند مانند قراردادهای فیزیکی، قوانین بین دو طرف را تعیین می‌کنند. برخلاف قراردادهای فیزیکی، قراردادهای هوشمند میتوانند مطالبات حق بیمه را پیگیری کرده و هر دو طرف را متعهد نگه دارند.
خط مشی‌های بیمه‌نامه‌ها را می‌توان به صورت قراردادهای هوشمند رمزگذاری‌‌شده و غیرمتمرکز نوشت که در آن یک فرد متعهد میشود در ازای تعهد شرکت برای کمک به پوشش هزینه‌های پزشکی آتی‌اش، به شرکت بیمه‌گذار هزینه بپردازد. قراردادهای هوشمند بلاک چین داده‌های تغییرناپذیری را بر اساس سوابق مالک بیمه نامه ایجاد میکند. این داده‌ها می‌تواند در لحظه هرگونه مطالبات بیمه‌ای ارائه‌شده به شرکت بیمه را تصدیق یا رد کند.
اگر مطالبات نادرستی ارائه شود یا مالک بیمه قصد کلاه‌برداری داشته باشد (یا اگر شرکت بیمه دیگر با شرایطی که قبلاً توافق شده بود موافقت نکند)، قرارداد هوشمند بلافاصله باطل‌شده و پرداخت‌های حق بیمه به فرد بازگردانده میشود. این فرآیند به دو دلیل باعث ایجاد حس اعتماد متقابل بین دو طرف میشود: همۀ داده‌ها به صورت شفاف نمایش داده میشوند و کوچکترین انحراف قراردادی منجر به جبران خسارت به طرف آسیب دیده میشود.
اتوماسیون پیشرفته
از آنجایی که اکوسیستم بیمه شامل میلیون‌ها بیمه‌گر، ارائه دهندۀ مراقبت‌های بهداشتی و بیمار است، ممکن است به آسانی در دام استفادۀ ناکارآمد از پول و اتلاف وقت ناشی از میلیاردها شکل خطای انسانی و ارتباطات ضعیف بین طرفین گرفتار شود.
سیستم‌‌های دفتر کل دیجیتال مانند بلاک چین میتوانند به خودکارسازی فرآیندهای قدیمی، رهایی از میلیاردها ساعت کار اداری در سال و کاهش خطای انسانی کمک کنند، زیرا همۀ فرم‌ها و داده‌ها به طور ایمن در طول زنجیره ذخیره میشوند.
ارتباط بین طرف‌های مهم در یک مطالبه بیمه‌ای نیز می‌تواند از طریق فناوری دفتر کل توزیع‌شده بهبود یابد. اگر سابقۀ پزشکی بیمار در بلاک چین ذخیره شود، پزشکان و بیمه‌گذاران میتوانند برای تعیین رویه‌ها و روش‌های درمانی صحیح در آینده این اطلاعات را مشاهده کنند.
دژ امنیت سایبری
بلاک چین قابلیت فوق‌العاده‌ای برای محافظت از اطلاعات حساس دارد، به ویژه برای صنعتی که به شدت به داده‌های به دست آمده از اطلاعات سلامت، کار و زندگی شخصی افراد متکی است. دفتر کل بلاک چین غیرمتمرکز است، بنابراین نمی‌تواند توسط هکرها خراب یا دستکاری شود. درعوض، برای اطمینان از ثبت واضح وقایع، تمام داده‌ها به ترتیب تاریخ دارای برچسب زمانی هستند.
و در حالی که داده‌های بلاک چین رمزگذاری شده است، برای اعضای (گره‌ها) در یک زنجیره نیز کاملاً شفاف است؛ به این معنا که همۀ گره‌ها میتوانند اقدامات فردی را مشاهده کنند که هویت واقعی او پنهان می‌ماند. این سیستم به بلاک چین این امکان را می‌دهد تا به سرعت هر رفتار غیرعادی را بررسی کرده و قبل از تبدیل مشکلات به دردسرهای بزرگ به آنها رسیدگی کنند.
شرکت‌های بیمۀ زیر در اجرای فناوری دفتر کل پیشتاز هستند:
گارد تایم
موقعیت: ایروین، کالیفرنیا
شرح فعالیت: گاردتایم راهکارهای مبتنی بر بلاک چین را در سراسر صنایع امنیت سایبری، دولتی، مالی، دفاعی و تدارکاتی توسعه می‌دهد.
برنامۀ این شرکت بیمه برای استفاده از بلاک چین: گارد تایم اخیراً با غول تدارکاتی، مرسک، همکاری کرده است تا یک پلتفرم بیمۀ دریایی مبتنی بر بلاک چین را پیاده‌‌سازی کند. این پلتفرم ریسک را مدیریت کرده، از قراردادهای هوشمند استفاده میکند و یک زنجیرۀ حمل ونقل تغییرناپذیر ایجاد میکند تا به شرکت‌های بیمه کمک کند به طور کامل پوشش بیمه ارائه دهند.
مورد کاربرد واقعی: پلتفرم Insurwave این شرکت آماده است تا فرآیندهای بیمۀ بیش از ۱۰۰۰ کشتی را در سال اول مدیریت کند. این شرکت همچنین انتظار دارد این پلتفرم بر بیش از ۵۰۰۰۰۰ تراکنش دفتر کل نظارت کند که با اطلاعات بیمه دریایی سروکار دارد.
لیموناد
موقعیت: نیویورک
شرح فعالیت: لیموناد با تلفیق هوش مصنوعی و فناوری دفتر کل توزیع‌شده به مستاجران و مالکان خانه بیمه ارائه می‌دهد. هزینۀ این بیمه‌ها به ترتیب از ۵ دلار و ۲۵ دلار در ماه شروع میشود.
برنامۀ این شرکت بیمه برای استفاده از بلاک چین: در لیموناد، بلاک چین از طریق قراردادهای هوشمند مورد استفاده قرار می‌گیرد. مدل کسب‌وکار شرکت از هر پرداخت ماهانه یک کارمزد ثابت می‌گیرد و مابقی را به مطالبات آتی اختصاص می‌دهد. اگر مطالبه‌ای ارائه شود، قراردادهای هوشمند بلاک چین فوراً تلاش می‌کنند ضرر را تأیید کنند تا مشتری بتواند به سرعت پول دریافت کند.
مورد کاربرد واقعی: اگر ادعایی تأیید شود، تلفیق هوش مصنوعی لیموناد و بلاک چین در سه ثانیه پرداخت را به حساب بیمه‌شونده انجام می‌دهند. (لیموناد به عنوان شماره ۱ از بین ۲۷۰ شرکت در زمینه رضایت مشتری در بیمه مستاجران انتخاب شده است.)
اتریسک
موقعیت: مونیخ، آلمان
شرح فعالیت: اتریسک یک پلتفرم توسعۀ منبع باز است که بر برنامه‌های بیمۀ غیرمتمرکز تمرکز دارد.
برنامۀ این شرکت بیمه برای استفاده از بلاک چین: اتریسک برنامه‌های غیرمتمرکز و مبتنی بر بلاک چین را برای بخش‌های مختلف صنعت بیمه ایجاد میکند. تمرکز این شرکت بر استفاده از فناوری دفتر کل برای کاهش ناکارآمدی‌ها، یعنی هزینه‌های زیاد پردازش و زمان‌های طولانی رسیدگی به مطالبات است.
مورد کاربرد واقعی: اتریسک در حال حاضر شش برنامۀ مختلف غیرمتمرکز مرتبط با بیمه را توسعه داده است. یکی از آنها اپلیکیشن بیمۀ محصولات کشاورزی است که با آن کشاورزان زمین و محصولات خود و همچنین هرگونه خسارت ناشی از آ‌ب‌وهوا را شناسایی و زمین و محصولات خود را در برابر آنها بیمه کنند. اپلیکیشن دیگری اعضای اتریس را در برابر هک‌های احتمالی کیف پول ارزهای دیجیتال بیمه میکند.
فدنتیکس
موقعیت: سنگاپور
شرح فعالیت: فدنتیکس اولین بازار جهان برای بیمه نامه‌های قابل معامله است.
برنامه این شرکت بیمه برای استفاده از بلاک چین: با فدنتیکس، کاربران میتوانند بیمه نامه های خود را در بلاک چین خرید و فروش کرده یا ذخیره کنند. با استفاده از توکن‌سازی، بازار مبتنی بر بلاک چین بیمه‌نامه‌های موجود را گرفته و آنها را در پایگاه داده رمزگذاری‌‌شده قرار می‌دهد، در لحظه کاربران میتوانند بیمه‌نامه‌های خود را تبدیل به پول نقد کنند، از دیگران بیمه نامه بخرند یا میتوانند از آن برای ذخیره تمام اطلاعات بیمۀ خود در یک مکان استفاده کنند.
مورد کاربرد واقعی: فدنتیکس اخیراً ایسلی را ایجاد کرده است که یک دفتر کل دیجیتال مبتنی بر بلاک چین برای بیمه نامه ها است. ایسلی به مشتریان یک نمای کلی از بیمه نامه‌های آنها می‌دهد، آنها را از زمان سررسید حق بیمۀ آنها مطلع میکند و سابقۀ تغییرناپذیری از کل سابقه بیمه نامه را نمایش می‌دهد.
B3I
موقعیت: زوریخ، سوئیس
شرح فعالیت: متولی صنعت بیمه بلاک چین (B3i) گروهی متشکل از بیمه گذاران برای بررسی سودمندی بلاک چین و فناوری دفتر کل توزیع‌شده (DLT)در صنعت بیمه است.
برنامۀ این شرکت بیمه برای استفاده از بلاک چین: مأموریت این شرکت که در اواخر سال ۲۰۱۶ تشکیل شد، استفاده از بلاک چین برای بهبود نحوۀ مدیریت داده‌ها و پرداخت‌ها، کاهش ریسک و مقرون‌به‌صرفه‌تر کردن بیمه است. آنها اکنون در حال کار روی برنامه‌های کاربردی زیادی در راستای مأموریتشان هستند.
مورد کاربرد واقعی: اولین محصول تکمیل‌شده B3i یک نمونۀ اولیه بلاک چین برای قراردادهای بیمۀ اتکایی اموال است. این شرکت با مشارکت ۳۸ بیمه گر و کارگزار توانست کل فرآیند قرارداد بیمه اتکایی را روی یک بلاک چین امن اجرا کند.
دینامیس
موقعیت: لندن، انگلستان
شرح فعالیت: دینامیس یک شرکت بیمۀ همتا‌به‌همتا است که به طور کامل روی بلاکچین اتریوم ساخته شده است.
برنامۀ این شرکت بیمه برای استفاده از بلاک چین: دینامیس بر بیمۀ بیکاری (یا آنچه که آنها آن را «سرمایۀ اجتماعی» می‌نامند) متمرکز است. متقاضیان بیمه‌نامه فقط باید پروفایل لینکدین (یک شبکۀ اجتماعیِ تجاری و اشتغال‌محور) خود را برای تأیید وضعیت فعلی استخدام ارائه دهند.
برای افراد بیکار، بلاک چین این شرکت از طریق اتصالات پروفایل پرداخت‌های بیمه‌ای را تایید میکند.
مورد کاربرد واقعی: بیمۀ بیکاری این شرکت قراردادهای هوشمند و شبکه اجتماعی همتا را ترکیب میکند تا وضعیت شغلی متقاضی بیمه‌نامه را دوبار تأیید کند. دینامیس با وجود تازه تاسیس بودن، به دنبال این است که بیمۀ خود را در ماه‌های آینده به طور گسترده در دسترس قرار دهد.
فیزی
موقعیت: پاریس، فرانسه
شرح فعالیت: فیزی یکی از شرکت‌های تابع غول بیمه جهانی AXA و ابزاری برای بیمۀ تاخیر پروازها است.
برنامۀ این شرکت بیمه برای استفاده از بلاک چین: فیزی با بهره‌گیری از بلاک چین اطمینان حاصل میکند مسافرانی که پروازشان بیش از دو ساعت تاخیر داشته است، فوراً غرامت دریافت می‌کنند. بلاک چین این شرکت تکمیل کنندۀ بیمه های مسافرتی است که معمولاً خسارت مالی ناشی از تاخیر پرواز را پوشش نمی‌دهند. این ابزار از قراردادهای هوشمند برای قفل کردن شرایط پرداخت‌ها و اطلاعات خط مشی استفاده میکند. کاربران فقط باید جزئیات پرواز خود را وارد کنند، پوشش بیمۀ خود را خصوصی‌سازی کرده و پرداخت را انجام دهند. سپس فیزی از بلاک چین برای تأیید غیرقابل تغییر داده‌های تاخیر پرواز و جبران خسارت مشتریان استفاده میکند.
مورد کاربرد واقعی: تا دسامبر ۲۰۱۸، پرداخت‌های فوری خسارت بیمه تاخیر پرواز مبتنی بر بلاک چین فیزی ۸۰درصد از تمام پروازهای سراسر جهان را پوشش داده است.
تیمبرلا
موقعیت: سن پترزبورگ، روسیه
شرح فعالیت: تیمبرلا نوعی پلتفرم بیمه است که به موجب آن یک تیم بیمه، به جای یک شرکت بیمۀ متمرکز، برای مطالبات شما به صورت مشارکتی حق بیمه پرداخت میکند. به عنوان مثال، یکی از اعضای تحت پوشش تیمبرلا در ایالات متحده می‌تواند به تیم بیمه‌اش بگوید که سگش به جراحی اضطراری نیاز دارد، اعضای تیم در مورد اینکه آیا هزینۀ عمل توله سگ را بپردازند و چه مقدار از هزینه را باید پوشش دهند، رأی خواهند داد.
برنامۀ این شرکت بیمه برای استفاده از بلاک چین: تیمبرلا از بلاک چین و قراردادهای هوشمند برای انجام‌دادن پرداخت‌های بیمه استفاده میکند. اعضای یک گروه مشخص تیمبرلا به یک قرارداد هوشمند متعهد هستند و از این قراردادها برای رأی‌دادن شفاف و انجام پرداخت برای هر مطالبه حق بیمه استفاده می‌کنند.
مورد کاربرد واقعی: این شرکت اکنون چهار گروه آزمایشی بیمه دارد که کارشان بیمه آسیب دوچرخه و حیوانات خانگی در پرو، هلند، آرژانتین و آلمان سروکار است. آنها در حال گسترش حوزۀ عملیاتی خود به بیمۀ حیوانات خانگی در ایالات متحده و بیمۀ اتومبیل در روسیه هستند.
