صنعت خدمات مالی از اواخر قرن قبل، تغییرات قابل‌توجهی را شاهد بوده است. مانند بسیاری از صنایع دیگر، این صنعت نیز با پیدایش اینترنت و تکنولوژی‌های دیجیتال، که در این زمینه به مفهوم تکنولوژی‌های مالی یا فین تک می‌باشد، تغییر فرم داده است. درنتیجه، بانک‌ها و دیگر اجزای مالی سنتی توسط ارائه‌دهندگان خدمات جدید که می‌توانند فن‌آوری‌های جدید را مهار نمایند و مدل های کسب و کار جایگزین و موقعیت‌های بهتری را ارائه دهند، به چالش کشیده شده‌اند.
ارسال وجه یا انتقال پول بین‌المللی یکی از شاخه‌های خدمات مالی است که در آن فین تک نقش بسیار مهمی را به معنای واقعی کلمه، ایفا می‌کند. انتقال وجوه مردم را به هم متصل می‌کند و دنیا را کوچک‌تر می‌نماید. آن‌ها به موازات فن‌آوری جدید تکامل‌یافته و سال به سال رشد کرده‌اند. بسیاری از اپراتورهای جدید وارد بازار شده‌اند و کسب و کارهای جهانی را با استفاده از قدرت رسانه‌های دیجیتال و به‌ویژه تجارت موبایل توسعه داده‌اند. امروزه اگر شما بخواهید در هر جای دنیا پولی را انتقال دهید، دیگر مجبور نیستید به مؤسسات مالی با نرخ‌های گران‌قیمت و زمان‌های تحویل آهسته، وابسته باشید.
بازیکنان جدید مالی، کسب و کارهای انتقال پول با رد پای جهانی، به‌سرعت رشد کرده‌اند، زیرا آن‌ها مزایای زیادی برای میلیون‌ها مهاجر که نیاز به انتقال منظم پول به زادگاهشان دارند را خواهند داشت. خدمات آن‌ها مبتنی بر سرعت، راحتی، تطبیق‌پذیری و کارایی هزینه است و چیزی که همه این‌ها را ممکن می‌سازد راهی است که توسط همکاری بلندمدت تکنولوژی و صنعت تعریف شده است که چگونه پول می‌تواند ارسال گردد و یا دریافت شود.
کسب و کارهای انتقال پول، طیف گسترده‌ای از گزینه‌ها مانند پرداخت‌های نقدی، اعتبارات پرداختی، کیف پول همراه و حتی خدمات تحویل در درب منزل را ارائه می‌دهند. فین تک به افزایش و پالایش گزینه‌های انتقال کمک کرده است. توانایی رسیدن به افراد بیشتر در مکان‌های بیشتر، به‌ویژه آن‌هایی که قبلاً از نظر مالی مستثنا شده‌اند، از طریق مشارکت تقویت شده‌اند که این کار یک شبکه مالی منسجمی را تشکیل می‌دهد. نتیجه کار، یک زیرساخت جدید مبتنی بر فین تک است که می‌تواند پول را سریع‌تر، مؤثرتر و اقتصادی‌تر از همیشه انتقال دهد.
با استفاده از کسب و کارهای انتقال پول، این زیرساخت تقریباً در همه کشورها و مناطق گسترش‌یافته و شامل هزاران محل برای نمایندگان کارگزارش می‌باشد. این زیرساخت همچنین بانک‌ها، مؤسسات غیر بانکی، فروشندگان و سایر بازیگران بازار را با یکدیگر ادغام می‌نماید و یک جامعه انتقال وجه را تشکیل می‌دهد که انتقالات مرزی را بهینه می‌کند و با محصولات و خدمات جدید همکاری خواهد کرد.
یکی از مهم‌ترین تحولات، تحول در پول همراه است. وجوه ارسالی، امروزه مردم مناطق مختلف را که معمولاً به بانک دسترسی ندارند و یا تحت خدمات یک بانک هستند به یکدیگر متصل می‌کند و لذا رشد پول همراه و به‌ویژه کیف پول دیجیتالی در ایجاد دسترسی بیشتر و راحت‌تر برای انتقال پول، حیاتی خواهد بود. این اثباتی برای وجود یک منطقه مناسب برای همکاری بین سازمان‌های انتقال پول و دیگر کسب و کارها است.
به لطف رشد انفجاری وسایل هوشمند مبتنی بر اینترنت، وجوه ارسالی دیجیتال اکنون جریان اصلی هستند. انتقال پول بین‌المللی در هرکجای دنیا و در هرزمانی می‌تواند از یک تلفن همراه و یا دیگر دستگاه‌های متصل صورت پذیرد. این انعطاف‌پذیری به سازمان‌های انتقال پول اجازه می‌دهد تا شبکه‌ای را در سراسر آفریقا، آسیا، اروپا و آمریکا ایجاد کنند و کیف پول‌های متحرک، بخش رو به رشد این سرویس‌های پیشنهادی هستند.
تکنولوژی تلفن همراه که با نیازهای مشتری سازگار است، پایه و اساس یک چشم‌انداز پرداخت به‌صورت دیجیتالی است، زیرا حساب‌های مالی را ترویج می‌دهد. علاوه بر این، مهم نیست که آیا مشتریان در مناطق روستایی هستند یا مراکز شهری و یا اینکه آیا وجوه ارسالی از طریق کیف پول دیجیتالی منتقل می‌شوند یا انتقال حساب و یا حتی یک‌راست به درب منزل شخص ارسال خواهند شد، کارایی، هزینه، سرعت و راحتی را تطبیق خواهد داد. همه خواستار انتقال پول به‌صورت اقتصادی و عملی هستند. سازمان‌های انتقال پول امروزی به‌طور کامل متعهد به پایین آوردن هزینه‌ها و افزایش ارتباط هستند.
ما با توجه به آینده، اطمینان داریم که شاهد مشارکت بیشتر در بهره‌برداری از مزایای تکنولوژی‌های نوظهور خواهیم بود. مثلاً ایجاد بلاک چین که می‌تواند خدمات مالی را تغییر فرم دهد. اگرچه برنامه‌های کاربردی بلاک چین در مراحل اولیه هستند ولی ابتکار عمل‌های امیدوارکننده بسیاری در سراسر دنیا برای آن وجود دارد و روشن است که این فن‌آوری، یک مورداستفاده قوی را برای انتقال سریع‌تر، ارزان‌تر و امن‌تر وجوه ارائه می‌کند.
۵G، نسل پنجم شبکه‌های تلفن همراه، توسعه دیگری است که احتمالاً تأثیر بزرگی بر تمام انواع پرداخت خواهد داشت. بااین‌حال، باوجوداینکه ۵G تازه از اواخر امسال کارش را شروع خواهد کرد، مدت‌زمان زیادی است که مزایای آن در سراسر جهان و به‌ویژه در بازارهای نوظهور و کشورهایی که وجوه ارسالی بیشتری در آن‌ها موردنیاز است احساس شده است. چندین سال طول خواهد کشید تا زیرساخت‌های مناسب برای تکنولوژی ۵G توسعه یابد، اما مدل مشارکتی امروزی برای انتقال پول قطعاً به تسریع استقرار شبکه‌های جدید تلفن همراه کمک خواهد کرد.
سازمان‌های بین‌المللی انتقال پول، مدل ارسال پول را تغییر داده‌اند. آن‌ها از طریق همکاری با فینتک ها و سایر طرف‌های سوم، به نوآوری و تکامل خود ادامه خواهند داد و انتقال سریع، انعطاف‌پذیر و مؤثر وجوه را برای مردم بیشتری در سراسر جهان فراهم خواهند کرد.
رشد سریعی که برخی از شرکت‌های انتقال پول در خارج از کشور تجربه کرده‌اند قابل‌توجه است. به عنوان مثال، TransferWise یا UK based FinTech unicorn، که بیشتر از ۱ میلیارد دلار ارزش دارد، یک شرکت انتقال پول بین‌المللی است که پس از گذشت شش سال از عملیاتش شروع به سودآوری می‌کند. پس از ایجاد علامت تجاری‌اش در عرصه پرداخت جفت به جفت یا p2p وارد بخش C2C می‌شود.
برخی از بازیگران پیشگام در فینتک، در جذب توجه سرمایه‌داران جسور به خوبی عمل کرده‌اند. WorldRemit، یک شرکت انگلیسی است که بیش از ۲۳۰ میلیون دلار از طریق ۹ مرتبه جذب سرمایه، کسب کرده است. TransferWise نیز ۳۹۰ میلیون دلار با برگزاری ۷ دور عملیات جذب سرمایه، به دست آورده است و InstaRem هجده میلیون دلار از طریق سرمایه گذاری بذر و دو تلاش دیگر، کسب کرده است.
نقش فین تک در انتقال وجه بین‌المللی یا مانی ترنسفر
فینتک برای افرادی که تمایل به انتقال پول به خارج از مرزهای کشور خودشان را دارند، مزایایی فراهم می‌آورد. در اینجا ۱۰ مورد از کارهایی که فین تک برای صنعت بین‌المللی انتقال وجه انجام داده است، ذکر می‌گردد:
- کاهش وابستگی به بانک‌ها
تا اواخر دهه ۱۹۹۰، افرادی که تمایل به انتقال وجه به خارج از مرزهای کشور خودشان داشتند، گزینه‌های کمی را پیش روی خود می‌دیدند؛ در اصل آن‌ها یا می‌بایست به بانک‌ها مراجعه می‌کردند یا به سراغ کارگزاران خیابانی فارکس می‌رفتند. اگرچه فینتک نتوانسته است بانک‌ها را کاملاً حذف نماید ولی تعداد قابل‌توجهی از مردم، به‌جای استفاده از بانک‌ها برای انتقال وجه از شرکت‌های تخصصی انتقال پول به خارج از کشور استفاده می‌کنند.
- نرخ تبدیل بهتر
تا زمانی که شرکت‌های فین تک به این فضا وارد شوند، افراد و شرکت‌های کوچک تا متوسط معمولاً مجبور بودند تا این عملیات را با کمتر از نرخ ارز مطلوب انجام دهند. تنها بانک‌ها و شرکت‌های بزرگ از نرخ‌های نزدیک به بازار مطلع بودند. اکنون شرکت‌های فین تک، نرخ‌های تبدیل رقابتی بالایی را ارائه می‌کنند، که اغلب نزدیک به نرخ‌های موجود در بازار هستند. علاوه بر این، برخی شرکت‌ها حتی به مشتریان خود اجازه می‌دهند تا نرخ‌های تبادل موردنظرشان را که مشتریان در سمت دیگر ممکن است با آن تطبیق داشته باشند، پیشنهاد دهند.
- هزینه انتقال بسیار اندک
از آنجایی که نرخ تبدیل بر اثربخشی هزینه یک انتقال، تأثیر دارد، بنابراین هزینه‌ای که فرستنده نیاز به پرداخت آن دارد را انجام می‌دهد. اکثر بانک‌ها هزینه گزافی را مطالبه می‌کنند، اگرچه این موضوع در ارتباط با شرکت‌های فین تک صادق نیست. بسته به اینکه کجا زندگی می‌کنید، ممکن است شرکتی پیدا کنید که برای انتقال هزینه چندانی نیاز ندارد. به‌عنوان‌مثال، Currencies Direct و OFX انتقالات رایگان را به ساکنان اغلب کشورها ارائه می‌دهند.
- ضریب سرعت
اکثر بانک‌ها هنوز چند روز طول می‌کشد تا انتقالات پولی به خارج از کشور را پردازش کنند. بااین‌حال، شرکت‌های فین تک از تکنولوژی برای انجام انتقالات، به‌طور قابل‌توجهی سریع‌تر از قبل، استفاده کرده‌اند. ارسال پول به‌حساب بانکی خارج از کشور ممکن است بین یک تا چهار روز کاری بسته به اینکه دریافت‌کننده در چه منطقه‌ای زندگی می‌کند، شرکتی که با آن کار می‌کنید و روش پرداختی که از آن استفاده می‌کنید، به طول بیانجامد. علاوه بر این ممکن است شما بخواهید بین انتقال استاندارد و یا سریع‌السیر حق انتخاب داشته باشید.
- روش‌های پرداخت چندگانه
شرکت‌های انتقال پول بین‌المللی فین تک، تمایل دارند تا روش‌های پرداخت چندگانه‌ای را برای مشتریان خود فراهم آورند تا آن‌ها نیز حق انتخاب داشته باشند. پرداخت از طریق یک حساب بانکی به‌طورمعمول ازنظر هزینه‌ای به‌صرفه‌ترین است. همه شرکت‌ها، پرداخت‌ها را از طریق کارت‌های اعتباری و بدهی نمی‌پذیرند. برخی از آن‌ها ممکن است هزینه اضافه‌تری را برای پرداخت از طریق کارت دریافت نمایند.
- انتقال آنلاین، تلفنی، حضوری
فین تک روش و زمانی که مردم انتقالات پولی خارج از کشور را آغاز می‌کنند، ساده کرده است. شما می‌توانید با دسترسی به کامپیوتر یا گوشی‌های هوشمند متصل به اینترنت، در هر زمان و هر مکانی، یک انتقال فرامرزی داشته باشید. برخی از شرکت‌ها به شما این اجازه را می‌دهند که انتقالات را با صحبت تلفنی با دلالان ارز آغاز کنید. همچنین می‌توانید راه‌های جایگزینی که به شما این اجازه را می‌دهد تا پول نقد را از یک مکان فیزیکی ارسال نمایید، پیدا کنید.
- افزایش مکان‌های برداشت پول نقد
درحالی‌که بازیکنان قدیمی‌تر مانند Western Union و MoneyGram هنوز هم سهم بزرگی از بازار را در ارتباط با انتقال پول نقد، دارا هستند، فین تک، به‌خوبی در حال ورود به این بخش می‌باشد. درحالی‌که بسیاری از شرکت‌های فین تک دارای فروشگاه‌های فیزیکی یا شبکه‌های عامل نیستند، برخی از گزینه‌های شما شامل Azimo، WorldRemit و Ria می‌باشند.
- ابزارهای مصون‌سازی و پرداخت‌های منظم
یافتن ابزارهای مصون‌سازی مانند سفارشات بازار و قراردادهای روبه‌جلو (پیشرو)، درگذشته نسبتاً دشوار بوده و معمولاً به افراد و شرکت‌های کوچک تا متوسط ارائه نمی‌شدند. در حال حاضر، چندین شرکت فین تک، ازجمله شرکت‌های WorldFirst، OFX، Currencies و TorFX، برای مشتریان خود ابزارهای مصون‌سازی را فراهم می‌آورند. این ابزارها توانایی استفاده حداکثری از نوسانات نرخ ارز را به مردم می‌دهند. برخی از شرکت‌ها نیز به مشتریان اجازه می‌دهند تا انتقالات برنامه‌ریزی‌شده را تنظیم کنند.
- حساب‌های چند ارزی
حساب‌های چند ارزی، توسط شرکت‌های انتقال پول فین تک، مانند TransferWise، WorldFirst و OFX برای خدمت به فروشندگان آنلاین، مشاوران و شرکت‌های کوچک تا متوسط که با یک حساب کاربری خاص سروکار دارند، پیشنهاد شده‌اند. با یک حساب چند ارزی معمولی، شما اطلاعات حساب را به‌صورت رایگان از کشورهای مختلف دریافت می‌کنید. سپس، شما ممکن است پرداخت‌هایی منطبق با نوع ارزتان را دریافت نمایید بدون آن‌که نگرانی در مورد تبدیل نرخ ارز داشته باشید. برای مثال، شما ممکن است در آمریکا زندگی کنید، اما همچنان پرداخت‌ها را مستقیماً به‌صورت یورو دریافت کنید. در چنین حالتی، زمانی که می‌خواهید بودجه خود را از حساب بانکی خود خارج کنید، اینکه سرمایه خود را به چه ارزی دریافت کنید، کاملاً به خودتان بستگی دارد.
- مزایای داده‌های حجیم
استفاده از داده‌های حجیم به شرکت‌های انتقال پول بین‌المللی کمک می‌کند تا روابط بهتری با مخاطبان هدف خود داشته باشند. Xoom در حال حاضر از متخصصان صنایع خدماتی برای تحلیل داده‌های بزرگ تولیدشده از تراکنش‌هایش استفاده می‌کند. این سیستم با موفقیت یک موردی که خلاف قاعده‌ی معمولی عمل کرده بود را کشف کرد که ممکن بود از چشم انسان دور بماند. این اتفاق مربوط به سال ۲۰۱۱ می‌باشد که یک گروه جنایی تلاش کردند از این شرکت و با بمباران آن با تعداد نسبتاً زیادی از تراکنش‌های مبتنی بر کارت‌های شناسایی نیوجرسی کلاه‌برداری کنند. داده‌های حجیم، همچنین می‌توانند بینش‌های ارزشمندی را برای شرکت‌ها، در مورد آنچه در محیط اطرافشان اتفاق می‌افتد، فراهم آورند. مثلاً اینکه چرا مردم پول انتقال می‌دهند، بازه‌های زمانی این انتقال‌ها چقدر است، ابزار و محل این انتقال‌ها کجاست؟
نتیجه‌گیری
فین تک، به‌طور موفق توانسته است تا صنایع سنتی انتقال وجه بین‌المللی را با فراهم آوردن انتقال سریع و کارآمد، بیش‌ازپیش مختل گرداند. علاوه بر این، در حال حاضر مردم می‌توانند وقتی در خارج از خانه خود به سر می‌برند، مثلاً وقتی که در محیط کارشان هستند و یا در سفر می‌باشند، انتقال پول به خارج از مرزهای کشور را انجام دهند. نکته مهم دیگر، مقایسه جایگزین‌های مختلفی که برای نیازهای فردی شما مناسب هستند، قبل از انتخاب عرضه‌کننده می‌باشد.
